Investir na poupança para ter dinheiro se a bolha imobiliária estourar é uma boa?

Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF, responde a pergunta de leitor do InfoMoney

Equipe InfoMoney

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Pergunta:

Tenho duas dúvidas, e gostaria de um ‘norte’ profissional, pois não confio muito no meu gerente de banco quando o assunto é investimento:

a) Um amigo tem um capital de R$ 200 mil para investimento, mas pensa que deixar na poupança é um bom negócio, pois acredita numa bolha imobiliária próxima e que usaria esse capital para adquirir um imóvel, por isso a liquidez pra ele é muito importante.

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b) Meu primo possui R$ 35 mil para investir, mas insiste em deixar na poupança, mesmo depois de eu ter alertado que quando chocamos poupança versus inflação, vemos que a poupança serve só pra corrigir o dinheiro, e que o lucro líquido é baixíssimo.

Leitor: Nelson

Resposta de Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF:

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Prezado Nelson, vejo que suas dúvidas são as mesmas de muitos outros investidores brasileiros que, ao longo dos últimos anos, realizaram seus investimentos na tradicional poupança e agora estão com dúvidas se devem ou não manter suas reservas financeiras através desse produto.

Para ampliarmos a nossa discussão é importante entendermos o cenário. Hoje existem mais de 108 milhões de brasileiros que investem na poupança e com volume total de recursos aplicados que superaram R$ 600 bilhões em janeiro, o recorde histórico.

Outro cenário extremamente importante que interfere em nossa analise é a trajetória ascendente da taxa de juros, realizada pelo Bacen para conter a inflação. E, segundo a ANEFAC (Associação Nacional de Executivos Financeiros), com a atual Selic em 10,5% ao ano, a poupança perde para os fundos cujas taxas de administração sejam inferiores a 1,50% ao ano.

Agora podemos fazer uma reflexão bastante interessante. Se a tendência é de aumento da taxa de juros, o que acarretará em um ganho cada vez menor para os investidores da poupança, porque a poupança tem captado tanto?

A resposta é simples: Falta de informação e falta de conhecimento.

Então, vamos as suas dúvidas…

O investidor que está buscando liquidez para realizar um empreendimento ou para a compra de um imóvel não deveria utilizar a poupança como veiculo de investimento, pois apesar de ter liquidez, a remuneração da poupança se dá apenas em seus aniversários. Uma excelente alternativa com liquidez diária são dos Fundos DI. Porém, busque fundos que tenham taxa de administração inferiores a 1% ao ano. Também sugiro esse tipo de investimento para manter um ganho superior a inflação como alternativa a poupança.

Porém, caso você não tenha necessidade de liquidez imediata, também pode utilizar outros investimentos para compor seu portfolio. Destaco as LCIs, que possuem isenção de IR para a pessoa física, e os CDBs até o limite do fundo garantidor de credito.

E cabe aqui uma observação. Se você não confia no gerente do banco, que é o representante do banco para com seus clientes, ao indicar as melhores alternativas de investimento para você, porque permanece nesse banco?

E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!

Fabiano Pessanha é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pelo Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros (IBCPF). 

As respostas refletem as opiniões do autor. O IBCPF e o Infomoney não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Perguntas devem ser encaminhadas para onde_investir@infomoney.com.br

Prezado Hildebrand, 

Pouco a pouco é possível ver mudanças significativas no perfil de investimento dos brasileiros. Percebemos, por exemplo, o crescimento do numero de jovens que estão disponibilizando parte de sua renda para se planejar financeiramente para a sua aposentadoria. É um movimento que tende a crescer cada vez mais ao longo dos próximos anos, especialmente com a educação financeira em curso em nossa sociedade. 

 Sua iniciativa é digna de receber elogios e servir de exemplo a outros tantos…

 Como seu planejamento para esse investimento tem um horizonte de 15 anos algumas observações importantes devem ser feitas. Em uma simulação com um investimento inicial de R$ 10.000 e aplicações regulares de R$ 500, com uma rentabilidade anual de 10%, atingiremos após 15 anos um capital de R$ 242.583, sem considerar a inflação no período. Com esse capital investido é possível viver com uma renda de aproximadamente R$ 2 mil/mês, complementando a sua aposentadoria. No entanto, a pergunta magica é como atingir essa rentabilidade para um baixo risco no investimento.

 Com as informações presentes não é possível identificar qual o seu perfil de investidor, onde seria possível identificar o quanto de risco você esta propenso a aceitar em sua carteira de investimentos (para saber o seu perfil de investidor é aconselhável buscar sua instituição financeira e responder ao questionário “Suitability”). No entanto, podemos considerar que você segue o padrão brasileiro de conservadorismo em seus investimentos, bastante carregado de “renda fixa” , mas propenso a conhecer novos produtos para pequenos investimentos.

 Sugiro, para você superar a rentabilidade apresentada na simulação, que divida seu patrimônio em 2 partes.

 A primeira parte é separar R$ 5 mil inicial e 80% de suas aplicações regulares para um fundo de renda fixa com credito privado que supere consistentemente 100% do CDI. Muitos fundos conseguem superar esse benchmark, e possuem aplicações inicias bastante acessíveis. Prefira esse investimento as NTN-Bs e a sua aplicação em imóveis.

 Para os outros R$ 5 mil iniciais, e 20 % de suas aplicações mensais (R$100,00), podemos ser um pouco mais arrojados, buscando atingir uma rentabilidade superior do que a renda fixa. Como sua disponibilidade atual é pequena para ser investida diretamente em ações (coma na sua atual carteira de ações de Vale e Itau), uma excelente alternativa são os fundos de ações.

 Os fundos de ações são, para a grande maioria dos investidores, a melhor alternativa para seus investimentos em renda variável. Apresentam vantagens como liquidez, diversificação e uma gestão profissionalizadas dos seus investimentos. Com ele você estará bem atendido para atingir sua meta de longo prazo na aposentadoria. Procure gestoras com comprovada competência em sua equipe de analise, e fundos de ações que sejam considerados “Ibovespa ativo”, com a intenção de superar o bechmark. Prefira esses as ações propriamente ditas.

 E lembre-se: o resultado do seu sucesso financeiro também depende de você!

 *Fabiano Pessanha, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF