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SÃO PAULO – Um dos segredos para manter uma vida financeira estável é passar a ver suas economias, gastos e dívidas a partir de uma perspectiva voltada para seu patrimônio líquido. O blog The Simple Dollar indicou quais as melhores maneiras para adotar tal perspectiva a partir de seis cálculos.
Separe suas dívidas e suas posses
Analise apenas suas propriedades e apenas suas dívidas, para depois compará-las ano a ano. Talvez, um ano bom para seus investimentos significa que suas dívidas saíram do controle. Ou então, ao liquidar suas dívidas, seus recursos financeiros, seu capital disponível não foi reposto, diminuindo o valor total de suas propriedades.
Ao mesmo tempo em que seu capital deve subir, suas dívidas devem diminuir. Caso a situação seja diferente desta, procure investigar onde você está errando e como muda-la. Normalmente, esses não são indicadores de desastres, mas podem ser sinais de que as coisas estão fora de controle.
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Quantos anos para livrar-se das dívidas?
Se algum dia você pretende livrar-se de todas as suas dívidas, esse é um cálculo valioso a ser feito: subtraia o valor total de suas dívidas do final do ano do valor de suas dívidas no início do ano, e então divida seu valor final pelo número obtido. O resultado corresponde ao número de anos estimados para liquidar todas as suas dívidas.
Por exemplo: se a sua dívida do início do ano é de R$ 200.000 e a do final do ano é de R$ 175.000. Subtraia R$ 175.000 dos R$ 200.000 e você obterá R$ 25.000, valor correspondente a quanto você pagou de suas dívidas neste ano. Divida R$ 175.000 por R$ 25.000 e você obterá um resultado de sete anos. Portanto, no seu ritmo, você levará sete anos para livrar-se de todas as suas dívidas.
Saber quanto tempo levará pode ser uma motivação para tentar liquidá-las em um menor tempo, reservando um maior valor por ano para o pagamento.
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Aumente seu patrimônio por horas de trabalho
Digamos que, em um ano, seu patrimônio tenha um aumento de R$ 20.000. Ao longo do mesmo ano, você trabalhou cerca de 50 horas por semana em cerca de 50 semanas. Isso significa que trabalhou 2.500 horas no ano todo.
Fazendo essa simples divisão, percebemos que aumentamos nosso patrimônio líquido apenas R$ 8 por cada hora de trabalho. Basicamente, quanto mais horas trabalhamos, mais esse número diminui; também, quanto menos cuidado temos com nosso dinheiro, mais ele diminui. A única maneira de fazê-lo aumentar é trabalhar e gastar seu dinheiro com mais inteligência.
Anos até seu destino
Esse cálculo depende de sua renda e da quantia que você gasta por ano, partes essenciais para o cálculo de seu patrimônio líquido.
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Se ao longo do ano você obteve R$ 50.000 e economizou R$ 20.000 desse valor é fácil perceber que suas despesas foram de R$ 30.000 ao ano. Dados esses dois números, basta dividir os R$ 30.000 por 0,04 – ao ano, o ideal é investir 4% de seu saldo – para descobrir qual deve ser o valor de seu patrimônio líquido para a sua aposentadoria; neste caso, seria de R$ 750.000.
Como o número não é perfeito, por incluir coisas como o valor de sua casa, que na realidade, você nunca venderia na aposentadoria, vale a pena acrescentar as posses que serão mantidas, como casa e carro. Incluindo tais valores, o número sobe para aproximadamente R$ 1 milhão.
Com o número atual de seu patrimônio, compare com o valor obtido no ano anterior. Digamos que tenha ido de R$ 200.000 para R$ 225.000. Subtraimos então o valor atual da sua meta de patrimônio, R$ 1 milhão, para determinar quanto mais precisa ser economizado. No caso, R$ 775.000. Resta somente dividir por quanto você aumenta seu patrimônio ao ano – R$ 25.000 – para descobrir que levarão 31 anos, neste ritmo, para chegar ao almejado.
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Acelere: aumente seu aumento
Digamos que em 2010 seu patrimônio era de R$ 100.000, em 2011 de R$ 115.000 e em 2012 de R$ 135.000. Calculando, houve um aumento maior de 2011 para 2012 do que de 2010 para 2011.
Em outras palavras: o progresso de seu patrimônio líquido teve um aumento de R$ 5.000 no segundo ano. Podemos ver esse aumento como uma “aceleração”, já que, como funciona, quando mais se acelera, mais rápido se vai. Supondo que a meta é manter uma aceleração de R$ 5.000 ao ano. Isso significa que de 2012 para 2013, seu patrimônio aumentaria em R$ 25.000.
Como se “acelera” seu patrimônio? A forma mais simples é evitar contrair dívidas ou novos gastos. Também, se você puder aumentar seu salário sem melhorar seu estilo de vida, é provável de que terá algum nível de aceleração.
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Enfim, o maior propósito de descobrir seu patrimônio líquido e colocar esse número em diversos cálculos é poder analisar sua vida sob diversas perspectivas: voltar para suas metas, identificar quais áreas precisam de melhorias, identificar problemas, os progressos feitos, métodos que fazem as mudanças acontecerem mais rapidamente, etc.
É um número que representa grande parte de seu estado financeiro de uma forma simples e clara.
